Что такое кредитная история и как ее исправить, если она была испорчена?

Вам очень часто приходится слышать отказ в кредитовании и ни один банк не желает с вами сотрудничать? Причина подобного негативного отношения со стороны финансовых учреждений остается неизвестной, и кредитный консультант не желает ее объяснить? Вам не удается оформить даже небольшой потребительский заем или товарный кредит на покупку бытовой техники непосредственно в торговой точке? Большинство кредиторов не желают принимать вас на роль поручителя по кредиту? Все вышеперечисленные моменты больше всего подходят тем гражданам, которые являются обладателями испорченной кредитной истории, именно этим и объясняется подобное нежелание банков идти на сотрудничество и одалживать свои деньги ненадежному клиенту, а именно таким они вас и считают. Совсем недавно для всех российских финансовых учреждений была открыта возможность, в любой момент получить практически моментальный доступ к информации о кредитах, ранее оформленных конкретным человеком. Впрочем, прежде чем разобраться в том, как оформить кредит с плохой кредитной репутацией, предварительно нужно разобраться в том, что же вообще из себя представляет досье заемщика, как оно влияет на решение кредитора и как формируется.

Понятие кредитной истории

Кредитная история заключает в себе максимально полную и точную информацию о самом заемщике, сведения о ранее оформленных займах, наличие просрочек, если таковые допускались, о всех исполненных и невыполненных долговых обязательствах, которые когда-либо возлагались на соискателя. Кредитное досье предполагает некую базу данных, в которой содержится информация о всей кредитной жизни человека и любое несоблюдение графика обязательных взносов по займу непременно в нем отображается.

Организации, отвечающие за формирование кредитных досье

Прежде всего необходимо сказать о бюро кредитных историй (БКИ). Данные организации являются коммерческими, при этом все они имеют соответствующую регистрацию и следуют правилам российского законодательства. Именно БКИ занимаются сбором и хранением информации о кредитах всех заемщиков, кроме того, они же отвечают на формирование и последующую обработку кредитных досье. Согласно законодательству, бюро кредитных истории наделено полномочиями при необходимости передавать данные, представленные той или иной банковской организацией. Также следует сказать и о реестре БКИ, которому отведена очень важная роль. Он предполагает федеральный ресурс открытого профиля, который содержит достоверную и максимально полную информацию о действующих на территории России БКИ. Каждая организация, занимающиеся банковской деятельностью на территории Российской Федерации обязана передавать в БКИ достоверные данные о своих клиентах. Впрочем, довольно часто банки забывают о своей обязанности и по халатности отправляют ошибочные данные о заемщиках, либо сами БКИ забывают поставить отметку о полном погашении долга, в связи с чем проблемы с получением кредита из-за плохой кредитной истории могут возникнуть даже у тех соискателей, которые ранее не имели проблем с финансовыми учреждениями и всегда добросовестно выполняли свои обязательства.

Как не оказаться в «чёрным» списке банковских организаций

В нашей стране получить кредит может каждый гражданин, достигший 18 лет, правда, большинство кредитных программ предполагает обязательное достижение соискателем 21 года. Данные о кредитовании поступают в БКИ уже сразу после оформления первого займа, причем абсолютно не важно какого именно, будь то ипотека или кредитная карта с минимальным лимитом заемных средств - банк непременно сообщит о факте заимствования в бюро кредитных историй, в котором для заемщика будет составлено персональное досье. Стоит сказать, что передается эта информация по причине согласия самого заемщика. Итак, давайте всё-таки перейдем к более важной для многих соискателей теме и поговорим о том, что нужно делать, чтобы не оказать в так называемом "черном списке". Прежде всего, необходимо добросовестно выполнять кредитные обязательства, то есть своевременно вносить обязательные кредитные взносы. Также следует сказать, что нелишним будет периодически проверять свою кредитную историю. Согласно российскому законодательству каждый гражданин может обратиться в БКИ и получить интересующую его информацию, то есть выписку из своего кредитного досье. Причем сделать это можно совершенно бесплатно, правда всего лишь один раз в год, все последующие обращения будут платными.

Получение кредитной истории один раз в год в каждом бюро кредитных историй, в котором она хранится, является бесплатным. За последующие (в течение года) обращения бюро кредитных историй вправе взимать плату.

Субъект кредитной истории и пользователь кредитной истории могут получить информацию из Центрального каталога кредитных историй обратившись:

через официальный сайт Банка России (www.cbr.ru) посредством заполнения формы запроса "Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй", размещенной в разделе "Кредитные истории", с использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории;
без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, нотариуса, микрофинансовую организацию или кредитный кооператив.

Банк Россииcbr.ru

Впрочем, вполне достаточно будет и обращения раз в год, что позволит вам обезопасить себя самым от мошенников, ведь чем скорее удастся зафиксировать факт незаконного использования злоумышленниками ваших данных для оформления кредита, тем оперативнее будут приняты соответствующие меры. Также проверять кредитную историю следует и для того, чтобы избежать возможных ошибок в ней. Как уже говорилось ранее, иногда сотрудники банка или само БКИ допускают ошибки, препятствующие при оформлении очередного займа.

Как внести коррективы в кредитную историю

Если вы допустили незначительную просрочку по кредиту, то не стоит сразу же впадать в панику. Как показывает практика, отрицательные записи в кредитной истории появляются после серьезной просрочки, продолжительность которой превышает 15 дней. Впрочем, даже если вы по определенным причинам все же отклонились от графика внесения обязательных взносов на довольно продолжительный промежуток времени, то это не означает, что в последующем можно забыть о банковском кредитовании. На самом деле при определенных стараниях можно внести коррективы в кредитную историю и тем самым открыть доступ к банковской займам. Прежде всего следует начать с попытки оформить небольшой заем наличными или кредитную карту. Если банки отказывают и в таком заимствовании, то можно обратиться за кредитом в МФО, данные организации обычно и вовсе не обращают внимания на кредитные истории, зато отправляют данные в БКИ. Таким образом, если вы удачно выплатите пару небольших займов, в вашем кредитном досье это непременно отразится и вам будет доступен более серьезный банковский кредит.

Дата публикации: