Банк России защитит клиентов МФО от самих себя

ЦБ установил требования к базовому стандарту защиты прав и интересов клиентов микрофинансовых организаций и на днях опубликовал их на официальном сайте. Разработкой базовых стандартов занимаются саморегулируемые организации МФО.

Проект указания содержит обязанность компаний проверять платёжеспособность своих клиентов, а также контролировать количество выдаваемых «в одни руки» краткосрочных микрозаймов. Требования, разработанные ЦБ, касаются раскрытия информации об МФО и консультирования их клиентов, взаимодействия между заёмщиками и компаниями при заключении, исполнении договоров, досудебного и внесудебного решения возникших споров, а также работы с обращениями клиентов МФО.

Наши коллеги провели опрос участников микрофинансового рынка, в ходе которого выяснилось, что отдельные требования к базовым стандартам СРО вызывают вопросы.

По словам директора корпоративного центра «МигКредита» Натальи Ткачевой наиболее дискуссионные указания касаются «реструктуризации» займов и оценки платёжеспособности заёмщика: «Отдельные положения, которые предлагают внести в стандарт, видятся нам излишними и повлекут дополнительные операционные расходы. Да и в целом соблюдение стандартов потребует от организаций корректировки, а иногда и разработки с нуля, большого числа внутренних нормативных документов».

Среди компаний одним из обсуждаемых является пункт, предусматривающий определения определённого уровеня по количеству заключаемых в течение года клиентом договоров с одной МФО и при котором его платёжеспособность не будет считаться недостаточной. «Проблема заключается в том, что пользователю удобно и выгодно пользоваться услугами одной компании. С каждым разом он получает более выгодные условия или, например, может погашать займы с помощью программ лояльности», — считает гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.

Замдиректора СРО «МиР» Андрей Паранич указывает: «В настоящее время самые дорогие займы — это микрозаймы сроком до 30 дней и суммой 30 тыс. рублей, иными словами, займы „до зарплаты”, поэтому логичнее рассматривать вариант, ограничивающий не количество договоров клиента с одной МФО, а сроки, на которые заключаются или продлеваются такие договоры». Своё мнение участник аргументирует следующими выводами: «По данным ЦБ, предельный размер полной стоимости займа для этой категории в IV квартале 2016 года составляет порядка 817% годовых. За счёт короткого срока такого микрозайма переплата в целом выходит небольшой и вполне посильной для бюджета заёмщика. Однако, если предположить, что срок займа с такой процентной ставкой растянется на несколько месяцев, то его стоимость может оказаться неподъемной для клиента».

Банк России защитит клиентов МФО от самих себя

Вызывает вопросы также и возможное ограничение пролонгаций в течение года микрозаймов сроком не более 30 дней. «Эти ограничения требуют довольно трудоёмкого процесса интеграции соответствующих изменений в программное обеспечение, а также могут быть основаниями для переоценки эффективности финансовой модели», — считает директор департамента по правовым и корпоративным вопросам группы компаний «Быстроденьги» Александра Новицкая.

Кроме того, спорными и непонятными представители МФО считают требования, касающиеся проверки платёжеспособности клиентов. «Если клиенты МФО будут обязаны предоставлять документы, подтверждающие платёжеспособность или отсутствие задолженности, например, по налогам, то процедура осложнится и увеличится время рассмотрения заявок. По сути, исчезнет даже сам смысл существования МФО, которые кредитуют людей, не имеющих доступа к другим кредитным источникам» — рассуждает гендиректор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов.

По словам собеседников, скорее всего, «чистовой» вариант базовых стандартов по защите прав и интересов клиентов МФО будет разработан не раньше 2017 года. При этом финальная версия документа будет согласовываться с ЦБ, а значит, отдельные пункты, которые к тому моменту сформулируют саморегулируемые организации, могут быть скорректированы в более или менее жёсткую сторону. При этом многое будет зависеть от того, как именно те или иные нормы базовых стандартов СРО в итоге будут применяться к МФО. О возникновении трудностей, связанных с нововведениями, у компаний можно будет судить после того, как СРО реализует каждый пункт проекта в базовых стандартах и ознакомит игроков рынка с ними. Сейчас же это лишь набор положений, которые кажутся в полной мере выполнимыми, но конкретные требования, например, к отражению стоимости услуг, рекламе и прочему могут внести свои существенные коррективы. Если они будут сформулированы с учётом практики работы большинства существующих законопослушных МФО, глобальных проблем не возникнет.