Чем опасны «серые» МФО?

На протяжении неполных двух лет численность «серых» фирм в сфере микрокредитования сократилась в 2 раза. По состоянию на начало 2015 года, если верить исследованиям ОНФ, нелегальными кредиторами выдавался каждый третий микрозайм. В данный момент произошло сокращение доли подобных организаций на 12–15% от всего рынка. С наступлением нового 2017 года прогнозируют возможное ухудшение ситуации.

Причины того, что произойдёт сокращение «серых» фирм в отношении к микрокредитования, достаточно многочисленны: Это борьба ЦБ и правоохранительных органов с нелегальными микрозаймами, возрастание финансовой грамотности заёмщиков, а также тенденция к переходу «серого» бизнеса к легальности.

С наступлением 1 января 2017 года последует ужесточение требований к МФО в отношении самого долга, а также начисленных процентов и их соотношение. Для этого следует внести изменения условий договоров и переоценить рентабельность. Ещё более острым является вопрос относительно членства в саморегулируемых организациях (СРО). Вступление микрофинансовых организаций в СРО должно было произойти до 6 сентября 2016 года. В наступающем году последует исключение из реестра компаний, которые не выполнили данные законодательные требования в обязательном порядке.

Необходимость соблюдения отраслевых стандартов, которая не выработана СРО на данный момент, приводит к тому, что небольшие региональные МФО ставятся в неопределённое положение. Это привело к тому, что, по состоянию на сентябрь 2016 года, из числа 3200 организаций, которые числятся в реестре МФО, членство СРО имеет место среди 1900 тысяч организаций. Приблизительно 300 организаций также занимались подготовкой документов для вступления. В отношении 700 произошел запуск процесса по исключению из реестра. По мнению представителей ЦБ, значительная часть МФО, планируемая для исключения, обладает нерентабельностью, либо существует исключительно на бумаге. Ситуация на рынке существенно поменяется даже, если «нелегальное положение» коснётся 100–200 компании, которые реально работают.

Чем опасны «серые» МФО?

Если говорить об МФО, которые исключены из Госреестра, законный путь будет заключаться в реорганизации в ломбард (оффлайн-модель бизнеса), либо р2р-сервис (онлайн-модель бизнеса). Данные организации также могут предоставлять мини-кредитование, подпадая под регулирование ЦБ в меньшей степени. Согласно механизму беззалоговых кредитов, а также привлечению аффилированных лиц, позволяющих бывшему МФО производить выдачу кредитов из собственных средств и не вступать в конфронтацию с законом. Данный вариант выбирается немногими. Прироста количества ломбардов также не наблюдается. Начиная с 2009 года, происходит их стабильное увеличение на 300–350 ежегодно, и 2016 год не является исключением. По состоянию на конец 2015 года, количество ломбардов, на основании ОКВЭД, составляет 7800, а по состоянию на ноябрь 2016 года — 8127. Также имеют место десятки р2р-сервисов. Получается, что МФО, которые были исключены из Госреестра, становятся «серыми» кредиторами.

«Серые» организации могут вести себя по-разному. Большинство участников представлено небольшими региональными компаниями. Займы предлагаются именно на основании разрядных расценок на рынке, наблюдается экономия по передаче данных в БКИ, по ПОД/ФТ, закрытие доходов от налогообложения. Зачастую имеет место лояльность компаний к категориям заёмщиков, в отношении которых наблюдается высокий риск и покрытие потерь за счёт экономии по просрочке невозврата. Также имеют место агрессивные игроки, деятельность которых базируется на грани мошенничества. Используется название логотипа, схожее с брендом действующих МФО, либо банка, включающих штрафы, условия договора и устанавливающие уровень процентов, которые превышают полную стоимость кредита, привлекая средства частных инвесторов незаконным образом. Подобные компании руководствуются стандартами, несоответствующими отрасли, и первыми уходят в тень.

Возрастание «серых» кредиторов приведёт к недовольству заёмщиков и негативному влиянию на рынке. Главной проблемой является то, что процесс трансформации МФО легального типа в «серую» может проходить незаметно. В отношении заёмщика показателем легальности организации является неформальное разрешение для работы, вывеска, которая будет узнаваемой, и офис, расположенный в привычном месте. Сталкиваясь в данном обществе с возрастанием процентных ставок и отсутствием кредитной историей или методами взыскания задолженности, которые достаточно жёсткие, заёмщик принесёт своё недовольное отношение на весь рынок легальных МФО. В свою очередь, это приведёт к оттоку клиентов и к новым проектам запретительного типа.

Для противостояния «серым» кредиторам, в данный момент предлагаются различные меры. Они могут носить радикальный характер, практически до уголовной ответственности, если займы выдаются незаконно. Однако лучше всего привлекать к борьбе непосредственно заёмщиков. Известен опыт по возмещению ущерба согласно ОСАГО. Возможность взыскания со страховых компаний не только суммы ущерба, но и штрафов, привела к тому, что автомобилисты начали обращаться в суды в массовом порядке. В результате страховщики были вынуждены изменить свои методики по оцениванию ущерба. Схожим стимулом для заёмщиков может являться возможность по списанию процентов и штрафов относительно займов в случае выдачи нелегальными МФО. На этот случай предусмотрена законодательная база. Остаётся предопределить правильную правоприменительную практику.