Проценты по микрозаймам: что говорит о них закон?

Если у вас в планах нет крупных трат, поездок в отпуск, но зарплата кончилась, а прожить нужно еще две недели и срочно нужна небольшая сумма - вам в МФО. Эти организации, в отличие от банков, в массе своей оперируют именно небольшими займами, которые и в народе известны именно как “деньги до зарплаты”. Получить здесь нужную сумму можно быстрее, чем в банке (из-за лояльных требований к кредитной истории и уровню дохода клиентов), и так же просто - микрофинансовые организации работают онлайн и выдают займы на карту. Сегодняшний материал посвящён часто задаваемому и покрытому домыслами вопросу - процентам по займам. Важное предупреждение: чтобы сделка была законной, обращайтесь только в те организации, которые внесены в государственный реестр.

Ограничения в 2018 году

Сегодня МФО рассчитывают проценты исходя из вступившей в силу 1 января 2017 года ст. 21 закона №230-ФЗ. Он ограничивает начисление процентов микрофинансовыми организациями по договорам потребительского займа: они не должны втрое превосходить непогашенную сумму долга (заменена установленная в 2016 году четырехкратная планка). Закон применим к договорам, которые были заключены с 01.01.2017, а также тем, срок возврата по которым не превысил одного года. Кроме того, согласно этому закону, МФО обязаны указывать информацию о процентных ограничениях на первой странице договора до таблицы с индивидуальными условиями. Важно! Это ограничение не касается штрафов и платежей за дополнительные услуги.

Что готовит ЦБ в будущем?

С 2017 года микрофинансовые организации при появлении просрочки по краткосрочным займам (как правило, до года, так как у них самые высокие ставки) имеют право начислять проценты на остаток суммы долга. Однако существует предел - они не могут вдвое превосходить эту сумму. Таким образом, бесконечно проценты начисляться не будут. Актуальный закон практически не позволяет заемщикам допускать возникновения задолженности, в разы превышающей полученную в качестве займа сумму.

Что готовит ЦБ в будущем?

В начале 2018 года Центральный Банк сообщил о планах дальнейшего жесткого регулирования рынка микрокредитования. Так, предлагается ввести лимиты на полную стоимость займа. По словам директора департамента микрофинансового рынка ЦБ Ильи Кочеткова, озвученным в марте текущего года, регулятор думает об уменьшении стоимости процентной ставки до 1% в день с июля будущего года.

Более того, Банк России рассматривает вариант включения в закон продукта, созданного на базе “займа до зарплаты”, с установлением для него четких рамок. Например, заем без обеспечения может составлять не более десяти тысяч рублей на срок до пятнадцати дней с запретом на увеличение суммы долга и продление периода пользования деньгами.

Таким образом Банк России будет продолжать очищать рынок от неблагонадёжных МФО, злоупотребляющих предельными значениями полной стоимости кредита, а также продлением и рефинансированием. Кроме того, введение ограничений подтолкнет МФО ответственней подходить к разработке и введению комплексной системы риск-менеджмента, а также развитию IT-продуктов, автоматизирующих выдачу и контроль займов. Это позволит снизить операционные расходы и тем самым даст возможность микрофинансовым организация предлагать потребителям более дешевые займы.


г.