Что такое кредитная скоринговая система и как она работает?

Крупная сумма денег внезапно может понадобиться практически любому человеку. Одним из способов ее получения является обращение в банк или иную финансовую организацию, специализирующуюся на кредитовании. При этом перед тем как получить первый займ и все последующие, клиент заполняет анкету, в которой указываются базовые данные, такие как возраст, профессия, место работы, доход, семейное положение и так далее. Для анализа этих данных банки используют кредитную скоринговую систему, работающую по алгоритму, призванному определить платежеспособность клиента.

Принцип функционирования скоринговой системы

Каждый пункт списка анкеты, заполненной заявителем, анализируется скоринговой программой и по завершении этой процедуры оценивается по бальной шкале. Общее количество этих баллов на шкале, а также методика их присвоения могут быть различны и зависят от конкретной финансовой организации и вида займа, на который претендует клиент. Так, для получения кредита под залог какого-либо имущества или ипотеки используются одни критерии оценки, а для претендентов на займы без обеспечения - другие (более строгие).

По результатам работы скоринговой программы претенденту на получение кредита присваивается идентификатор, отображающий рейтинг его платежеспособности. Его значение может располагаться в промежутке от 1 до 5 (чем он выше, тем лучше).

Далее на основе этого идентификатора, полученных баллов и требований, установленных финансовой организацией, скоринговая программа может автоматически выдать один из трех вердиктов:

  • При значении идентификатора, достаточном для выдачи займа, большинство скоринговых систем способны рассчитать предельно допустимую его сумму. Она зависит от количества баллов, полученных претендентом в тех или иных пунктах анкеты.
  • При низком значении идентификатора платежеспособности претендент на кредит получает автоматически отказ в его выдаче.
  • Также существует так называемая "серая зона", при попадании в которую заявка направляется кредитному эксперту для обработки вручную. Он собирает у претендента и анализирует дополнительные данные, на основе которых принимает решение о возможности выдачи займа.

Факторы, влияющие на оценку платежеспособности

Несмотря на возможные различия в алгоритмах скоринговых систем разных банков, существует перечень факторов, которые оказывают наибольшее влияние на итоговые баллы:

  • Возраст. Больше всего баллов получают претенденты старше 30, но младше 45 лет, меньше всего - пенсионеры и молодежь до 25 лет.
  • Семейное положение. Наибольшее количество баллов получают люди, состоящие в браке. Дополнительным плюсом является официальное трудоустройство жены или мужа заявителя.
  • Наличие иждивенцев. Люди, на попечении которых находится несколько нетрудоспособных членов семьи, получают меньше баллов.
  • Недвижимость или ценное имущество в собственности. Их наличие увеличивает рейтинг платежеспособности заявителя.
  • Официальное трудоустройство и занимаемая должность. Люди, выполняющие высококвалифицированную работу и устроенные официально, получают больше баллов, чем трудящиеся на должностях, не требующих специальных знаний.

Также на результаты работы скоринговой системы влияют сведения о полученных (в том числе и без проверки) и погашенных ранее кредитах и размерах подтвержденных и дополнительных доходов.


г.