Центробанк заступился за микрофинансовые организации

Центральный Банк России дал ряд разъяснений для представителей банковского сообщества, призвав не считать абсолютно все микрофинансовые организации сомнительными клиентами.

Согласно новым рекомендациям ЦБ, производя предварительную оценку потенциального клиента, банк должен ориентироваться не на название и род деятельности организации, а на ее финансовое состояние и деловую активность. К таким организациям были отнесены МФО, кредитные и сельскохозяйственные кооперативы, а также ломбарды. Многие финансовые учреждения имеют стойкое предубеждение против подобных клиентов, априори рассматривая их, как средство для незаконного вывода активов. Между тем, такой подход далеко не во всех случаях является правильным.

В связи со сложившейся практикой во многих российских банках, ЦБ принял решение направить письмо от имени зампреда Дмитрия Скобелкина, в котором даются рекомендации и разъяснения по объективной оценке рисков при обслуживании коммерческих компаний типа МФО. Теперь кредитные организации будут обязаны проводить индивидуальный анализ их деятельности, рассматривая в комплексе все статистические показатели отчетности. То есть основой при рассмотрении нового клиента будет не его форма, а финансовое состояние и прозрачность деятельности.

Центробанк заступился за микрофинансовые организации

Пока же все обстоит совсем иначе. По словам Дины Багатовой, возглавляющей службу финмониторинга Бинбанка, к таким организациям, как МФО, КПК и ломбарды, банки изначально применяют меры самой высокой предосторожности. Такое пристальное внимание было во многом обусловлено прошлыми действиями самого регулятора, направлявшего письма о высоких рисках в данном сегменте рынка. Первые послания на эту тему были получены финансовыми учреждениями еще в 2013 году, и речь в них шла о возможных нелегальных финансовых схемах.

Летом 2015 года Центробанк разослал новое письмо, в котором говорилось о повышенной бдительности для предупреждения сомнительных транзитных операций. Их целью является незаконный уход от налогообложения путем вывода капиталов за пределы Российской Федерации. Подобная схема осуществляется через обналичивание средств в МФО, когда деньги сначала поступают на их банковский счет, а затем выдаются в виде займов и кредитов участникам схемы по отмыванию денег. В мае текущего года сотрудниками Центробанка были выявлены случаи перевода вкладов на счета некредитных организаций.

Параллельно с этим Центральный Банк РФ проводит активную деятельность по повышению прозрачности работы микрофинансовых организаций, кооперативов и ломбардов. Например, были введены такие меры, как обязательное саморегулирование, а также ряд требований, аналогичных тем, что предъявляются кредитным учреждениям. Среди них можно отметить полную идентификацию клиентов и предоставление отчетности непосредственно в Росфинмониторинг. Реализация таких шагов повлекла за собой и те изменения по управлению возможными рисками, которые предпринимаются регулятором в настоящее время.

По словам Дины Багатовой, представители банковского сообщества поддерживают новые инициативы ЦБ, потому что нет никаких оснований отказывать клиенту в обслуживании без веских причин. Не стоит расценивать данный вид предпринимательской деятельности, как нечто незаконное, не проведя тщательного комплексного анализа. Также, представитель Бинбанка заметила, что кредитные учреждения всегда заинтересованы в постоянном приросте клиентской базы, а беспричинное «разбрасывание» клиентами может негативно сказаться на конечных результатах деятельности.

Любой отказ клиентам в приеме на обслуживание должен быть серьезно мотивирован, исходя из собранной информации о некредитной организации, подробного анализа и всех необходимых сведений. Согласно проведенной аналитической работе от рейтингового агентства RAEX, на начало августа текущего года около 70 российских банков оказывают финансовые услуги МФО, ломбардам и потребительским кооперативам.

По мнению Андрея Гулецкого, возглавляющего департамент анализа рисков в банке ВТБ24, рискованность кредитования МФО и ломбардов достаточно высока, потому что они предоставляют денежные займы людям, которые по каким-то причинам не могут обратиться в банк. Скорее всего, эта категория граждан не имеет ликвидного обеспечения и не подходит под стандартные требования кредитной организации, вследствие чего образуется довольно высокая степень риска невозврата средств.

По мнению другого финансиста — Александра Шустова, являющегося генеральным директором МФО «Мани Фанни», негласно доступ в официальные кредитные учреждения для микрофинансовых организаций закрыт. Со стороны банка возможно вынесение любого решения, которое невозможно предугадать заранее. Шустов сокрушается, что каждая операция МФО может быть отнесена к разряду сомнительных из-за нелепой мелочи. Подобное отношение со стороны банковского сообщества прослеживается уже не первый год, а причиной его, по мнению Шустова, является конкурентная борьба за клиента.

В результате, банки были изначально нацелены на то, чтобы выставлять для МФО, кооперативов и ломбардов максимально жесткие условия при открытии счетов, оценке деятельности, анализе статистических данных и т.п. Хотя, на самом деле, микрофинансисты не являются конкурентами для кредитных организаций, принимая на себя ту категорию клиентов, которые все равно не смогут прокредитоваться в банке. К тому же, деятельность МФО способствует ускорению денежного оборота, что очень полезно для функционирования финансовой системы в целом.