Задолженность по микрозайму и пути разрешения проблемы

  Небольшие по сумме займы в специальных конторах предоставляются, как правило, под достаточно большой процент и на непродолжительный срок, «до зарплаты». Наряду с основным долгом чаще всего приходится отдавать большую сумму в виде процентов, поэтому нередко возникают ситуации, когда к нужному сроку таких денег у заемщика нет. Что же делать в такой ситуации? Об этом – ниже.


Какие причине формирования задолженности по микрозаймам?

Задолженность по микрозаймам формируется по следующим причинам:

  • Неправильный выбор кредитного продукта. Недостаток понимания содержания вопроса и отсутствие должной финансовой дисциплины чаще всего становятся причиной формирования задолженности по кредиту. Клиенты быстрых онлайн кредиторов иногда не в состоянии правильно оценить свое финансовое положение, следствием чего становится оформление микрозайма в сумме, которую они не могут в дальнейшем выплачивать с учетом начисленных процентов.
  • Существует правило, согласно которому кредит должен покрываться платежами, размер которых ежемесячно не превышает 25 – 30% заработка. Как показывает практика, с такой финансовой нагрузкой в состоянии справиться практически любой заемщик.
  • Недостаточно внимательное изучение положений кредитного договора. Некоторые заемщики вообще не читают подписываемые договора либо прочитывают их бегло. Этот документ должен изучаться очень внимательно, чтобы заемщик четко понимал какая ответственность устанавливается за несвоевременную оплату долга, размер комиссии, сроки внесения платежей и прочие условия.
  • Организации – кредиторы не всегда оперативно информируют об образовавшейся задолженности. При длительной неоплате обязательств или невнесении нескольких платежей кредитор может передать дело коллекторам или обратиться в судебные органы о взыскании задолженности. В свою очередь, все формулировки договора должны быть понятны.
  • Непредвиденные обстоятельства. Экстренное событие может наступить в жизни любого человека. Даже при осознанном оформлении кредита и точном расчете платежеспособности могут наступить ситуации, когда выплачивать долг станет проблематично. В качестве такой причины могут выступать, например, тяжелая болезнь, увольнение, переезд и другие жизненные обстоятельства. В результате таких изменений увеличиваются расходы или существенно снижаются доходы и платежи по займу сложно выплачивать в соответствии с намеченным планом. Исключить вероятность наступления таких обстоятельств невозможно, но сидеть сложа руки в этом случае точно не стоит. Бездействие приведет только к еще большей безысходности, поэтому важно не  пускать все на самотек, а начать решать проблему до возникновения конфликта с кредитором. Первоначально рекомендуется обратиться непосредственно в микрофинансовую организацию с просьбой изменить условия договора в части сроков уплаты платежей. Учреждение наверняка предложит и свои пути разрешения проблемы, поскольку тоже заинтересовано в закрытии клиентом долга.


Как решать проблему имеющейся задолженности?

  • Даже после даты очередного платежа нужно обратиться к кредитору с письменным заявлением о продлении срока либо о введении кредитных каникул. При выполнении этого действия кредитор может пойти навстречу и помочь решить проблему по согласию сторон. Возможно, придется уплатить какой-либо небольшой штраф или неустойку, но от более негативных последствий можно уйти.
  • Перекредитование – популярный сегодня способ оплаты долга по кредиту. Если одни должники стараются решить временные трудности другими способами, то некоторые берут новый кредит и попадают в долговую яму. Этот способ актуален и работает только при полной уверенности в том, что заемщик сможет рассчитаться по новому займу.
  • Кредитная карта. Ее преимущество – возможность быстрого оформления при нормальной кредитной истории. С ее помощью многие закрывают образовавшуюся задолженность по займу, но принимают на себя дополнительную финансовую нагрузку. Этот вариант оправдан при наличии возможности рассчитаться без начисления процентов в установленный период, что часто предлагается в современных кредитных картах. В течении некоторого времени банк не взимает проценты за пользование деньгами, а точный срок устанавливается кредитной организацией. Но все не так просто. Кредитная карта даже при быстром оформлении предполагает детальную проверку банком истории клиента, его платежеспособности. Поэтому выдается она далеко не всем. Кроме того, беспроцентный период, как правило, распространяется только на безналичный расчет, а при снятии денежных средств с карты начисляется стандартная процентная ставка. Все это означает, что банковская карта не всегда может выступать в качестве эффективного инструмента разрешения проблем при возникновении задолженности по микрозайму.

Некоторые МФО устанавливают в кредитном договоре  срок оплаты с некоторым запасом, включая дополнительные дни. В результате даже несколько дней просрочки платежа могут не повлечь штрафные санкции,  а отведенного времени вполне хватит для решения проблемы. Кредитор может предложить оплатить проценты за прошедший период, в основной долг перенесется на другой срок.

При большой сумме задолженности необходимо аргументировать причины ее образования документально. Так, подтверждающими ухудшение финансового положения документами могут являться выписка из поликлиники, чеки на дорогостоящие лекарства, справка о доходах, трудовая книжка с записью об увольнении и так далее.

Что может предпринять кредитор для взыскания задолженности?

При невнесении должником платежа по займу и пропуске срока погашения долга микрофинансовая организация чаще всего сперва оповещает клиента о наличии задолженности. Способами такого оповещения может быть письмо на электронную почту, SMS – сообщение, телефонный звонок. Если после такого оповещения должник не закрыл долг, то кредитор направляет ему письменное требование о погашении задолженности. Если и это не подействовало на должника, то кредитор передает дело коллекторному агентству либо обращается с соответствующими требованиями о взыскании средств в судебные органы.

Выбор займодателя может в некоторой степени влиять на кредитование в целом. Крупные компании с большим опытом работы на рынке и хорошей репутацией предусматривают собственную систему урегулирования ситуации с просрочками. Такие кредиторы значительно лояльнее относятся к своим клиентам и готовы идти навстречу для решения проблемы по согласию сторон. Поэтому вопрос о выборе кредитора должен решаться только после тщательного анализа имеющихся вариантов и сравнения предложений. Кредит, оформленный в спешке, как правило, обходится очень дорого.


г.