Микрозаймы становятся всё популярнее у россиян

Уровень займов в микрофинансовых организациях (МФО) в России в данный момент превысил 100 млрд. рублей. С начала 2016 года произошло увеличение на 23,2%, что составляет 110 млрд. рублей. На 1 октября 2016 года, согласно данным, представленным национальным Бюро кредитных историй (НБКИ), была произведена фиксация 7,97 млн. займов, которые действовали на данный момент. Это на треть больше по сравнению со вторым кварталом.

Уровень микрокредитования особенно впечатляет своим возрастанием, если сравнивать с обычным кредитованием в банках. Согласно данным ЦБ РФ, банковское кредитование частных лиц возрастает. Годовое выражение с января по октябрь 2016 года составляет 0,9%. В отношении банковского сектора в целом в регуляторе ожидается возрастание уровня кредитования от 2 до 5% по сравнению с ожидаемыми 4–6 %.

Для займов в микрофинансовых институтах последние два года наблюдается тенденция к стабильно высоком возрастанию динамики (16–18% в квартал) по словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова. Важнейшей причиной является повышенное доверие к данной отрасли, если говорить о стороне заёмщика. Последние два года получена существенная законодательная поддержка отрасли: разрабатывается закон, связанный с потребительским кредитованием данной деятельности, чётко регламентированный Банком России, а на МФО возлагается обязанность по формированию кредитных историй клиентов.

Помимо этого, оформление займа в МФО существенно упрощается по сравнению с банками, андеррайтинг которых существенно ужесточён. Производная это гораздо более сильным ограничением ЦБ в отношении полной стоимости кредита банков по сравнению с МФО, согласно мнению начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего.

Предельные значения полной стоимости займов потребителей в отношении целевых потребительских кредитов в банке сроком до года до 30000 руб. в третьем квартале составили на уровне 41,8%. Если говорить о POS-микрозаймах МФО, срок которых не превышает 1 года и уровень 30000 руб., значение составляет 88,8%. Данное ограничение приводит для банка к заметно более жёстким требованиям заемщиков и стагнации рынка банка необеспеченных ссуд потребителей. Заёмщики, которые «не интересны» банкам, вытесняются на рынок микрофинансовых займов, по мнению эксперта.

Однако было бы неверным утверждением обозначить развитие посредством сниженной активности кредитов в банках. Наблюдается крайне незначительные объёмы кредитования розничного типа в сегменте МФО, если сравнивать с банковским (превышающее 100 млрд. рублей по сравнению с 10 млн. руб.).

Средства, которые были заняты населением у МФО, имеют следующий ряд распределения. 60 млрд. рублей составляют займы в отношении покупки потребительских товаров. На займы приходится 50 млрд. рублей. Из этого следует сделать вывод, что структура портфеля подразумевает возрастание кредитов в отношении покупки потребительских товаров в виде 55% доли. Наравне с этим произошло снижение доли микрозаймов до 45%.

МФО выбирают также ещё и потому, что микрозаймы в отношении потребительских товаров очень похожи на привычные банковские потребительские кредиты. Уровень размера в среднем составляет 18,3 тысяч рублей. Срок предоставления — от 1 месяца до 1 года, к тому же, получить их гораздо проще. Если говорить об обычных микрозаймах, то это «кредиты до зарплаты» сроком до нескольких недель и размером до 10000 руб.

В силу того, что все виды микрокредитов обладают достаточно высокими ставками наравне со снижением реальных доходов населения, наблюдается возрастание просрочки. В отношении МФО в последние 3 года показатель просрочки достигнул рекордного уровня, скакнув 0,7 до 21,9%, если сравнивать с похожими показателями во втором квартале 2016 года, то есть, 21,2%. Следует привести визуальное сравнение: просрочка в отношении различных кредитов банков в период от января до октября снизилась с 8,5 до 8,3%. Это и есть пресловутая «всеядность» МФО с ее издержками, когда займ может быть предоставлен по паспорту человеку буквально с улицы.

Последнее время наблюдается отслеживание МФО степени риска не менее тщательно, если сравнивать с банковскими организациями. Многими применяются современные IT-системы по управлению рисками, направленные на противодействие мошенничеству в кредитной сфере с данными заёмщиков дополнительного порядка. Они эффективно противодействуют мошенничеству в кредитной сфере с дополнительными данными заёмщиков. Представитель НБКИ считает это основанием для того, чтобы просрочка в будущем не дошла до критических значений. Организация, не анализирующая риск-профилем клиента, чаще покидают рынок.

Наравне с этим очень многое будет зависеть от падения реальных доходов граждан. Если данный процесс будет продолжен, неизменно создаются риски дефолтов для кредита в банке и для микрозаймов. Именно таково заключение ведущих экспертов в данной сфере.

Дата публикации: