Разговор про микрозаймы со специалистом

Прибегая к быстрым займам, помни поговорку: «Берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда».

Сегодня речь пойдет о намеренье Банка России взять под контроль деятельность микрофинансовых организаций по выдаче микрозаймов. На общие вопросы о новой надзирательной функции Центрального банка и на вопросы о защите добросовестных граждан ответит специалтст Калужского отделения Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу Захарова Лариса Сергеевна. 

- Что такое микрозайм и в чем отличие обычных займов от заимствования через онлайн? – задает вопрос корреспондент. 

- Микрозайм представляет собой денежную сумму размером не более одного миллиона рублей предоставляемую заемщику на личные цели на небольшой промежуток времени,  ̶  последовал ответ.  ̶  Обычно в организации по краткосрочным займам обращаются при внезапных расходах, которые необходимо срочно оплатить или при немедленных тратах на более длительное время. 

Главное отличие подобных займов от потребительского кредита или от кредитных карт в том, что проценты в несколько раз выше. Достоинство этой финансовой помощи, конечно, быстрое и простое оформление. Однако, прежде чем взять такой микрокредит необходимо помнить, что процентная ставка высока. Поэтому нужно удостовериться, в том, что Вы сможете погасить займ вовремя, иначе затраты на погашение долга превысят выгоду от пользования займом. 

Микрофинансовые организации (МФО) занимаются выдачей микрозаймов как в офисе, так и онлайн. Офисов может быть несколько, в том числе и сеть офисов. Онлайн займы могут быть предоставлены как через интернет, так и через запрограммированные электронные автоматы. Выгода организации состоит в том, что существенно экономятся денежные средства на арендной плате. Плюсом для клиента является то, что не нужно затрачивать время на поездку в офис. 

Как правило, МФО через электронный ресурс выдает не более 15 тыс. рублей. В основном клиенту необходим только паспорт. Заемщик в системе онлайн, чаще на сайте организации, заполняет анкету, указывает удобный способ получения денежных средств, например, банковский счет, номер банковской карты и т.д. и отправляет заявку. 

- На какие детали обратить внимание, выбирая МФО?

- В первую очередь следует выбранную организации найти в реестре. Для этого необходимо зайти на сайт Центрального банка России www.cbr.ru. На сайте в разделе «Полный Государственный реестр микрофинансовых организаций» в поиске нужно вбить номер свидетельства о регистрации МФО. Его можно найти в любом офисе микрофинансирования или на их сайте. 

Организация, предоставляющая займ, должна быть членом одной из саморегулируемых организаций (СРО). Информацию также необходимо взять на сайте компании и проверить на сайте Банка России. 

Следующее обязательство, которое обязана выполнять компания – это использовать единую табличную форму договора, утвержденную Указанием Центрального банка России от 23.04.14 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Т.е. МФО обязана оформлять документы, выдавать займы в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Организация обязана поставить заемщика в известность до получения микрозайма об условиях договора, о порядке его корректив и расторжения с любой стороны, о вопросах оплаты, возврата денежных средств, обслуживания, о нарушении условий договора с любой стороны. 

Также у клиента микрофинансовой организации имеется время на обдумывание условий договора. Как правило, в течение пяти дней клиент может подписать договор и взять займ. 

- Как выбрать наиболее оптимальные условия займа? Ведь процентная ставка так высока. 

- Помните, что МФО обязана указать в договоре полную стоимость краткосрочного займа. Необходимо сравнить условия, на которых предоставляется займ большинства организаций. Проделав сравнение, Вы узнаете оптимальные условия, и в какой МФО займ выйдет дешевле. Ставя подпись в договоре, Вы соглашаетесь с процентной ставкой за пользование денежными средствами и другими условиями, т.е. Вы обязаны выполнить все обязательство согласно договору.  

Федеральный закон от 02.10.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает максимальный размер процентов по микрозаймам если они не превышают срок до одного года. Согласно поправкам к закону от 29 марта 2016 года МФО не может более чем четырехкратно превысить общую сумму предоставленных средств над суммой займа. 

В договоре займа это условие должно быть указано на первой странице. Далее за ним должна следовать таблица с индивидуальными условиями для клиента. 

- Какие Вы можете дать советы по погашению долга?

- В первую очередь нужно детально определить сумму займа, и время, на которое он берется. Не следует обращаться в подобные организации, если Вы не уверены, что долг погасите вовремя.

Обязательства по выплате кредитов и займов не должны превышать 30-40% ежемесячного дохода.

Если организация предоставляет возможность выбрать дату погашения займа, нужно выбрать дату после дня выплаты заработной платы, к примеру, через пару дней. Этот способ станет наиболее удобен, ведь денежные средства будут погашать долг перед организацией микрофинансирования точно в срок. 

Если у Вас несколько кредитов, следует спланировать платежи в разные даты. Благодаря этому распределится долговая нагрузка между получением финансов. 

- На что следует заострить внимание при выплате кредита?

- Нужно тщательно читать договор и ознакомиться как с индивидуальными, так и с общими условиями, согласно которых погашается задолженность. Займ считается полностью или частично погашенным с момента зачисления денежных средств на счет микрофинансовой организации. Поэтому необходимо использовать удостоверенные способы оплаты. Кроме того, необходимо после каждого платежа в обязательном порядке сохранять чек (квитанцию) о перечислении денежных средств за счет МФО.

После полного погашения задолженности необходимо взять справку из МФО, подтверждающую полное закрытие долга перед организацией. Документ убережет от различного рода разногласий. 

Согласно закону, микрофинансовая организация имеет право в одностороннем порядке снизить размер процентной ставки за пользование займом. Однако, она не может в одностороннем порядке увеличить размер процента и стоимость займа. 

Подчеркну еще: организация, предоставляющая микрозайм на срок не более чем на один год, не имеет право начислить какие-либо проценты и другие платежи, кроме штрафа за несвоевременную уплату долга и платежей за услугу, оказываемую за дополнительную плату, если сумма платежей и процентов будет выше четырехкратного размера предоставляемой суммы. 

- Имеет ли заемщик право погасить микрозайм раньше срока, т.е. вернуть его досрочно?

Да, согласно закону гражданин может вернуть микрокредит досрочно. Для этого не менее чем за 10 календарных дней клиент обязан в письменном виде проинформировать МФО о досрочном погашении. При этом организация не имеет право штрафовать клиента за это. Если займ досрочно погашен, то проценты выплачиваются только за фактическое пользование денежными средствами. 

- И последний вопрос. Как быть если внезапно у заемщика возникли трудности с платежеспособностью?

- Прежде всего, если у гражданина возникли по каким-либо причинам трудности по выплате задолженности, то сразу же стоит уведомить МФО о проблеме. В таком случае на усмотрение организации предоставившей займ, может быть предоставлена отсрочка платежа или может быть реструктуризирован долг. Необходимо помнить, что в этом случае клиент обязан представить документ, подтверждающий невозможность платежеспособности. Это может быть справка о болезни, запись в Трудовой книжке о потери работы, командировочный лист и т.д.

Дата публикации: